「with FIRE」とは｜完全FIREじゃない、お金と時間に余裕を作る生き方

「FIREを目指してるけど、正直しんどい」

「完全FIREは無理。でも、このまま定年まで働き続けるのも違う気がする」

そんなふうに感じている40代・50代の方は、決して少なくありません。

実は私たち（つよび×よわび）も、同じことを考えていました。

そして10年以上の投資経験と試行錯誤の末に辿り着いたのが、「with FIRE（ウィズファイア）」 という生き方です。

完全FIREとは違う、もっと現実的で、もっと幸せな選択肢。

この記事では、私たちが提唱する「with FIRE」の考え方と、具体的な始め方を解説します。

with FIREとは：資産収入だけで生活する『完全FIRE』はほとんどの人に現実的じゃない。でも資産収入で『お金と時間』に余裕を作れば、今の仕事を続けながらも、家族や自分の時間を大切にできる。これを私たちは『with FIRE（ウィズファイア）』と呼んでいます。

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「完全FIRE」が、実はほとんどの人には現実的じゃない理由

そもそもFIRE（Financial Independence, Retire Early）とは、「資産収入だけで生活し、早期リタイアする」というライフスタイル。アメリカ発のムーブメントで、日本でも2020年頃から一気に広まりました。

ですが、ちょっと計算してみてください。

完全FIREに必要な資産額の現実

「4%ルール」（年間支出の25倍の資産を運用すれば、その4%の利益で生活できる）という考え方が一般的です。

40代会社員（年収500-700万円）が、子の教育費・住宅ローン・親の介護を抱えながら、1億円以上を貯める。これは正直、現実的じゃありません。

「無理しないとFIREできない」が本質

完全FIREを目指す人がよくやることは:

• 副業を爆発させる（本業＋副業で年1,000万円超）
• デイトレで稼ぐ（高ボラ環境・精神的負担大）
• 極端な節約（食費月¥15,000・服はユニクロのみ）
• 配偶者や子と話し合えない（個人主義的FIRE）

どれも「続ける」のが大変です。実際、FIRE達成者でも数年で「やっぱり働きたい」と戻る人は珍しくありません。

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「with FIRE」とは何か？— 私たちが提唱する新しい生き方

with FIREは、「資産収入で『お金と時間』に余裕を作り、今の仕事を続けながらも家族や自分の時間を大切にできる生き方」 です。

「with」に込めた意味

「FIRE」（経済的自由・早期リタイア）と「with」（〜とともに）。

つまり、FIREそのものをゴールにせず、「お金の自由と “ともに” 自分の人生を豊かにする」 という発想です。

• 完全に仕事を辞める必要はない
• 副業を爆発させる必要もない
• 極端な節約をする必要もない
• でも、今より「お金と時間に余裕がある状態」を作っていく

これがwith FIREの核です。

「お金と時間」がもたらすもの

with FIREで作る「お金と時間の余裕」は、こんな選択肢を可能にします。

• 残業を断って、子どもの習い事の送り迎えに行ける
• 出世競争から少し距離を置き、ストレスを減らせる
• 年に2回、家族で旅行できる
• 平日の夜、趣味の時間を確保できる
• 親の介護で会社を休んでも、家計に大きな影響が出ない
• 子の教育費を心配せず、選択肢を広げてあげられる

「お金が増えたら何がしたいですか？」と聞かれて、多くの人が答えるのはこういうことのはずです。それを 完全FIREしなくても実現できる のが、with FIREの考え方です。

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完全FIRE vs with FIRE — 6つの違い

完全FIREは「全か無か」の選択。with FIREは「今より少しずつ豊かに」の積み重ねです。

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with FIREに必要な『3つの柱』

with FIREを実現するには、たった3つの柱が必要です。どれか1本でも欠けると積み上がらないので、3本セットで取り組むのが鉄則です。

① 節約 — まず「家計簿」で把握、次に「固定費」で削る

with FIREの第一歩は、気合じゃなく仕組みで支出を下げること。

最初にやるべきは「家計簿」で現状把握 です。自分が何にいくら使っているかわからないまま節約しても、何を削っていいか判断できません。

ただし、家計簿は 7割の人が3ヶ月以内に挫折する（マネーフォワード調査）と言われるほど続けるのが難しい。挫折理由の1位は「面倒」、2位は「細かくつけようとしてしまう」です。

世の中には家計簿アプリも色々ありますが、結局「自動連携してても入力カテゴリの修正が面倒」「結局完璧にやろうとして疲れる」となりがち。

私たちが辿り着いた結論は、「シンプルで・完璧主義にならず・週1回ざっくりチェックできる」仕組み が一番続くということ。

💡 ファイアライフコミュニティでは、まさにそのコンセプトの オリジナル家計簿アプリ を現在開発中。さらに講座内で配布予定の 「ざっくり家計シート（スプレッドシート版）」 も合わせて、「続けられる家計把握」を全力でサポートしていきます（2026年7月12日 正式ローンチ・お楽しみに）。

「ざっくりとした把握」ができれば、節約の的が見えてきます。

そして、把握した上で特に効くのが「固定費の見直し」です。

1回見直すだけで、毎月¥12,000の不労所得が手に入る感覚です。これを30年続ければ ¥432万円 の差になります。

特に「自動車保険」の見直しは効果が大きい分野。一括見積もりサイトを使えば、同じ補償内容で年間¥30,000以上下がるケースも多いです。

→ 関連記事：【2026年】自動車保険おすすめ5選｜一括見積もりで年¥30,000下がる

② 投資 — 新NISA・iDeCo・米国ETF

節約で浮いたお金は、長期で複利を回す投資に回します。

「短期で爆発させる」FXやデイトレではなく、「月3万円×30年×年5%」の積み立てが王道。

新NISAを使えば、上記の運用益はすべて非課税。これがwith FIREの「お金の余裕」を作る原動力です。

→ 関連記事：新NISAの始め方【2026年】5ステップで完全ガイド

→ 関連記事：新NISAつみたておすすめ銘柄10選【2026年】信託報酬0.05%から

iDeCoも併用すれば、節税効果（所得控除）も得られます。

→ 関連記事：iDeCoとは？仕組み・始め方・出口戦略まで完全解説

💡 「いくら・何を・どの口座で買うか」は、人によって最適解が違います。ファイアライフコミュニティでは、つよびの投資歴10年以上の実運用ポートフォリオを公開＋初心者向けの 「最初の1本」サポート を講座で実施予定。一人で迷わない設計です。

③ 仲間 — 一人だと挫折する『継続装置』

実は3つの柱の中で、最も見落とされがちで、最も重要なのが「仲間」 です。

先ほどの家計簿の話と同じく、「一人で続ける」のは想像以上に難しい。

• 家計簿：7割が3ヶ月以内に挫折（マネーフォワード調査）
• 節約：始めても1週間で元の生活に戻る「三日坊主」が多数
• 投資：暴落時に相談相手がいなくて狼狽売り、その後やめる
• 家計の話を配偶者にできず、温度差が広がる

これらの根本原因は 「意志が弱いから」じゃありません。「一人でやっているから」 です。

そして、これらを解決するのが「継続装置としての仲間」です。

with FIREを目指す人同士で:

• 「今月¥10,000節約できた」をシェアする
• 暴落時に「これ、歴史的に見るとよくあるよ」と励まし合う
• 配偶者を巻き込むコツを学び合う

一人でやらないことが、続く秘訣です。

💡 私たちが「ファイアライフコミュニティ」を作っている最大の理由が、まさにこの「継続装置としての仲間」を提供するため。Discord内の部活（節約・新NISA・高配当・サイドFIRE準備）、月次チャレンジ、月1のZoom質問会、暴落時の緊急速報など、「一人で挫折しない仕組み」を全力で設計しています（2026年7月12日 正式ローンチ）。

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with FIRE実践ロードマップ — 年代別の進め方

with FIREは年代によって戦略が変わります。

30代の戦略：種まきの時期

• 節約：固定費見直しに集中（後で効く土台作り）
• 投資：新NISAで月3-5万円積立スタート（複利の時間を最大化）
• 仲間：オンラインコミュニティで知識習得＋習慣化

30代は「複利」が最も効く時期。月3万円を年5%で30年運用すれば、約2,500万円。これだけで老後の不安はかなり減ります。

40代の戦略：with FIREのコア層

40代は「現実」と「夢」のバランスを取る時期。

• 節約：固定費見直し＋教育費の優先順位整理（私立 vs 公立 vs 海外）
• 投資：新NISA満額枠（月10万円）を目指す。iDeCoも併用で節税
• 仲間：同世代との情報交換が最重要（住宅ローン・教育費・親の介護）

40代でwith FIREを始めても、50代後半には「お金と時間に余裕がある状態」が作れます。「もう遅い」ということはありません。

50代の戦略：守りと出口設計

50代は「攻め」より「守り」を重視します。

• 節約：定年後の固定費試算（年金で賄える範囲か）
• 投資：リスク資産比率を下げる（株式60%→40%等）
• 仲間：出口戦略を学ぶ（取り崩しシミュレーション）

50代後半からでも、完全FIREじゃなくwith FIREなら十分間に合います。重要なのは「無理しない範囲で、お金と時間の余裕を作る」こと。

💡 ファイアライフコミュニティでは、年代別の戦略相談もコミュニティ内で実施予定。30代の種まき・40代の判断・50代の出口設計、それぞれの悩みを同世代と共有できる環境を作っています。

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with FIREで陥りがちな3つの誤解

誤解1：「結局、節約と投資の話でしょ？」

違います。「3つの柱」が同時に揃って初めて成立するのがwith FIREです。

節約だけ：続かない / 投資だけ：暴落で挫折 / 仲間だけ：行動しない

3本セットで、初めて「お金と時間の余裕」が生まれます。

誤解2：「お金持ちじゃないと無理」

with FIREは年収400-800万円層が最も恩恵を受けます。

理由は、固定費削減のインパクトが相対的に大きく、新NISA満額枠（月10万円）を目指せる現実的なラインだから。

誤解3：「FIREを諦める=負け」

完全FIREを目指して失敗するより、with FIREで「お金と時間に余裕がある状態」を作る方が、人生の満足度は高くなります。

「目標を下げた」のではなく、「より現実的で幸せな目標に切り替えた」だけです。

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with FIRE実践に役立つ具体的ツール

with FIREを始めるなら、以下の 「無料で・今日から始められるもの」 から着手するのが最速です。

それぞれの判断材料は、マネーコンパスの専門記事にまとまっています。本格的に走り出す段階で、ファイアライフコミュニティで仲間と一緒に進めると、挫折なく続きます。

節約系

• 【2026年】年会費無料クレカおすすめ5選｜還元率1%以上＆新NISA積立対応 — 固定費削減＋ポイント還元
• 【2026年】自動車保険おすすめ5選｜一括見積もりで年¥30,000下がる — 大型固定費削減

投資系

• 新NISAの始め方【2026年】5ステップで完全ガイド — with FIRE投資の出発点
• 新NISAつみたておすすめ銘柄10選【2026年】 — 銘柄選びはここから
• iDeCoとは？仕組み・始め方・出口戦略まで完全解説 — 節税×投資の二刀流
• 【2026年】ネット証券おすすめ5選｜SBI vs 楽天 手数料・新NISAで徹底比較 — 口座開設先選び

節税系

• ふるさと納税はどこがいい？人気サイト5社徹底比較 — 実質負担¥2,000で返礼品

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よくあるご質問

Q1. 「with FIRE」と「サイドFIRE」の違いは？

サイドFIREは「資産収入＋労働収入の二本柱で生活する」FIREの一形態。with FIREは「資産収入で『お金と時間』に余裕を作る生き方」全般を指します。サイドFIREもwith FIREの一形態と言えますが、with FIREは仕事を辞める前提がない のが大きな違いです。今の仕事を続けながらも、お金と時間の余裕で人生を豊かにする、それがwith FIREです。

Q2. 「with FIRE」に必要な資金はいくら？

完全FIREの1億円〜1.5億円と違い、with FIREの目安は 3,000万〜5,000万円。これは「老後の安心」と「現役時代のお金の余裕」を両立できる水準です。月3-5万円の積立を20-30年続ければ十分到達可能なラインです。

Q3. 「with FIRE」は何歳から始められる？

30代がベストですが、40代・50代でも遅くありません。with FIREの本質は「お金と時間に余裕を作る」ことなので、年齢に応じた戦略があります。50代から始めても、定年後の「お金と時間の余裕」は十分作れます。

Q4. 完全FIREを諦めるべきか？

「諦める」ではなく「より現実的な目標に切り替える」と考えてください。完全FIREを目指して挫折するより、with FIREで着実に余裕を作る方が、長期的な幸福度は高くなります。完全FIREを目指していた人がwith FIREに切り替えるのは「目標降格」ではなく「最適化」です。

Q5. 節約・投資・仲間、どれから始めるべき？

節約から始めるのが正解 です。理由は、固定費削減で浮いたお金をそのまま投資の元手にできるから。具体的には、スマホ→電気→保険→サブスクの順に1ヶ月で見直すと、合計で月¥12,000程度浮きます。これを新NISAに回せば、投資の第一歩がスムーズです。

Q6. 「with FIRE」実践に向いてない人はいる？

「短期で大金を稼ぎたい」「今すぐ仕事を辞めたい」という人には向きません。with FIREは10-20年スパンでお金と時間の余裕を作っていく長期戦略です。短期FIREを目指す人はデイトレや起業の方が合っているかもしれません。

Q7. 「with FIRE」を継続するコツは？

3つの柱のうち、特に 「仲間」 を確保することです。一人で節約・投資を続けるのは想像以上に難しい。同じ目標を持つ仲間と進捗共有・暴落時の相談・成功体験のシェアができる環境を作ることが、継続の最大の鍵です。私たちが「ファイアライフコミュニティ」を作った理由もここにあります。

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まとめ：with FIREは『今日から』、しかし『仲間と』始める

完全FIREは、ほとんどの働き盛りには現実的じゃない。

でも「資産収入でお金と時間に余裕を作り、今の仕事を続けながらも家族や自分の時間を大切にする」生き方は、今日から始められます。

それが私たちが提唱する with FIRE です。

with FIREの3つの柱（再掲）

節約 — 家計簿で把握 → 固定費を月¥12,000下げる仕組み作り

投資 — 新NISA・iDeCo で長期×複利を回す

仲間 — 一人だと続かない、継続装置としての存在

「FIREを諦めた人」じゃない。「より現実的で、より幸せな選択肢を選んだ人」。それがwith FIREを実践する人たちです。

そして、3つの柱のうち 最も難しく、最も効くのが「仲間」。家計簿の7割挫折、節約の三日坊主、投資の狼狽売り。これらの根本原因は意志の弱さじゃなく「一人でやっていること」だからです。

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with FIREの第一歩を、私たちと一緒に

私たち（つよび × よわび）は、まさにこの「with FIRE」を実践する場として、ファイアライフコミュニティ を運営しています。

ローンチは 2026年7月12日。with FIREを支える3つの柱を、すべて1つの場所で揃えました。

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私たちが運営する 「ファイアライフコミュニティ」 は 2026年7月12日 正式ローンチ予定 です。

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この記事を書いた人

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